Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

В процессе погашения кредита может возникнуть необходимость изменения одного или нескольких параметров договора для изменения финансовой нагрузки. Актуальное направление — реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, особенно ипотеки, так как за 10-20 лет в жизни любого человека могут произойти важные события, которые повлияют на его платёжеспособность. Самый крупный банк оформляет до 80% подобных договоров. Выбор клиентов очевиден – большая филиальная сеть, круглосуточная поддержка. Сеть терминалов и банкоматов самообслуживания, удобное дистанционное приложение.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Причины реструктуризации

Часто реструктуризацию путают с рефинансированием. Рассмотрим, что такое подразумевает каждая процедура.

Реструктуризация – оформление нового договора на более выгодных условиях для клиента.

Рефинансирование – погашение полностью или части старого договора за счет получения новых без изменения существенных условий с увеличением общей суммы задолженности.

Согласно статистическим данным за 2018 год было переоформлено 87% ипотечных и потребительских договоров. Основная причина у клиентов – уменьшение кредитного бремени в связи с ухудшением финансового положения.

Распространенные причины:

  • Рождение ребенка и последующий отпуск по уходу за ним до 1,5 - 3 лет.
  • Призыв в армию.
  • Изменение условий труда – уменьшение зарплаты, увольнение по «собственному» желанию, ликвидация или реорганизация юридического лица, изменение системы выплат.
  • Утрата платежеспособности по состоянию здоровья, приобретение инвалидности.
  • Закредитованность – наличие 3 и более действующих ссудных договоров, платежи по которым составляют более 75% от дохода заемщика.

Варианты реструктуризации

Реструктурируют любой тип кредита, в результате переоформления изменяют один или несколько параметров:

  • Валюту кредита. Если выдача была в евро или долларах, в связи с колебанием курса платеж постоянно меняется и трудно спланировать личный (семейный) бюджет.
  • Срок кредитования. Увеличение срока приведет к уменьшению суммы. Например, ипотека на 10 лет с платежом 20 000 руб., и 20 лет – 10 000. При появлении дополнительных средств производят частичное досрочное погашение, сократив размер переплаты.
  • Льготный период по выплатам (кредитные «каникулы»). Снижение суммы платежа за счет изменения его структуры. Например, в течение 3-6 месяцев вносят только проценты, а невыплаченный основной долг будет перераспределен на оставшийся период.
  • В индивидуальных случаях, для заемщиков, занятых в сезонном бизнесе, могут провести изменение графика платежей. На Черноморском побережье и в Республике Крым клиентам, которые работают в пансионатах или сдают жилье в аренду, при появлении трудностей меняют график. Взнос на погашение происходит в период получения дохода с Мая по Октябрь большими суммами, а в зимний период оплачивать нужно только проценты.

Реструктурируют договора, действующие как в Сбербанке, так и сторонних учреждениях.

Любому банку такая услуга выгодна, так как будет отсутствовать просроченная задолженность, на которую согласно закону начисляют определенную сумму в виде резерва на случай невозврата. Резервы – это деньги, извлеченные из оборота, на которых банк мог бы получить прибыль.

Подать заявку на рефинансирование можно по договорам, заключенным не менее полугода назад, по которым выплачено 6 и более платежей. За указанный период не должно быть нарушения сроков внесения платежей, действующей просроченной задолженности, сделанной ранее реструктуризации.

Количество переоформлений договора на более лояльных условиях по закону не ограничено, но с учетом трудоемкости процедуры банки рассматривают только заявки со внесенными платежами за период 6-12 месяцев в одном учреждении.

Документы для реструктуризации и условия

Проценты в Сбербанке для таких договоров от 7,8% в год по ипотеке и 12,9% по беззалоговым ссудам.

Оформить заявление на реструктуризацию можно на официальном сайте в разделе «Кредиты» или «Ипотека».

После получения предварительного решения нужно будет прийти в отделение банка с документами:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Документ, подтверждающий доход — справка 2-НДФЛ или по форме банка. Если заемщик ИП – налоговая декларация. Пенсионеры и лица, получающие социальные пособия – справку из ПФР или ФСС о размере субсидий.
  3. Подтверждение трудоустройства – копия трудовой книжки, справка в свободной форме, договор ГПХ (подряда, найма), контракт (для моряков). ИП – свидетельство о регистрации и ИНН.
  4. Оригинал кредитного договора с графиком платежей. При наличии залога – документы на право собственности.
  5. Справка о размере задолженности (оформляется после одобрения заявки).

Важно! При предоставлении договора, подтверждающего дополнительный источник дохода работы по совместительству, копия каждой страницы на экземпляре банка должна заверяться работодателем.

Для получения положительного решения по анкете по возможности подтвердите причину обращения и приложите:

  • больничный лист;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • выписку из ПФР (бесплатно формируется через портал Госуслуги);
  • справка о присвоении инвалидности и т.д.

Этапы оформления

Процедура для потребительского кредита довольно простая и включает этапы:

  1. Оформление заявки онлайн или в отделении банка. Для ускорения подачи заявления посмотрите его образец и подготовьте все документы.
  2. Получение предварительного решения и представление документов. Если анкету заполняли в офисе – решение будет окончательным.
  3. Получение справки у предыдущего кредитора о сумме задолженности, в которой должны быть указаны суммы – основного долга, начисленных процентов на дату обращения, просроченная задолженность при наличии.
  4. Посещение Сбербанка для заключения нового кредитного договора.
  5. Переоформление залогового кредита, в котором обеспечением является транспортное средство, потребует дополнительно изменение выгодоприобретателя в страховом полисе КАСКО, если страхование предусмотрено в новых тарифах.

По ипотеке потребуется сделать:

  • отчет об оценке рыночной стоимости;
  • получить выписку ЕГРН;
  • справку из УК или ТСЖ об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Реструктурировать можно одновременно до 5 потребительских договоров без залога или с обеспечением. Ограничение установлено по общей сумме полученного ежемесячного платежа, который не должен превышать 50% дохода заемщика.

Преимущества и недостатки реструктуризации

В результате рефинансирования банк получает нового клиента, который зарекомендовал себя положительно и имеет хорошую платежную дисциплину, в противном случае банки часто отказывают.

Преимущества для клиента:

  • Уменьшение ежемесячного платежа на 5-40%, а свободные средства направить на досрочное погашение и быстрее вернуть долг.
  • Сократить расходы — переплату за счет снижения процентной ставки и сэкономить на страховании жизни и собственности (в некоторых случаях допускается без изменения процентов).
  • Возможность получить дополнительные средства на личные нужны.

Сегодня потребительские кредиты выдают на большие суммы (до 5 млн. руб.). Многие заемщики, чтобы снять обременение с машины или квартиры и не платить страховки оформляют перекредитацию. Обратите внимание, что в случае переоформления ипотеки на потребительский кредит, даже на самых выгодных условиях, будет утрачено право на получение имущественного вычета.